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Mais connaissez-vous bien le livret A ? Comment fonctionne-t-il ?
Comment est calculé son taux d'intérêt ? Qui décide quoi ?
Le livret A est le placement préféré des français. Effectivement, en 2018, environ 55 millions de personnes en possèdent un pour un montant global de 264 milliards. Avec une moyenne par français de 4 800 euros.
Pour ouvrir un livret A, il suffit tout simplement de déposer à la banque un minimum de 10 euros et un maximum de 22 950 euros. Nous pouvons détenir qu’un seul livret A par personne. Pour ouvrir un deuxième livret A dans une autre banque, il faut fermer le premier obligatoirement.
Le taux d’intérêt ou de rémunération du livret était de 0,75% en 2019. Depuis le premier janvier 2020 il est de 0,5%. Les intérêts récupérés de ce livret ne sont pas soumis à l’impôt ni aux prélèvements sociaux.
Pour que les intérêts soient calculés il faut respecter une règle : il faut que notre argent reste une quinzaine de jours sur le livret (système en rapport avec la date). C’est-à-dire que la somme doit rester intact sur le livret du 1er au 15 du mois OU du 16 à la fin du mois.
La date est très importante prenons quelques exemples :
- Premier cas : si nous plaçons notre argent le 2 du mois, le calcul d’intérêt se fera à partir de la quinzaine suivante donc à partir du 16 du même mois.
- Deuxième cas : si nous plaçons notre argent le 4 du mois, les intérêts vont se calculer entre le 16 du mois et la fin du mois. Mais voilà je retire mon argent le 28. La quinzaine n’étant pas complète les intérêts ne seront pas calculés. Et comme j’ai placé mon argent le 4 du mois, aucun intérêt sur le mois entier n’est calculé.
Par cette règle, nous comprenons que les intérêts ne sont pas calculés sur le mois mais sur la quinzaine. Voici la formule à appliquer pour calculer les intérêts d’un livret A.
Intérêt = Somme sur le livret X (taux d’intérêts / 24)
Mais savez-vous que nous pouvons perdre de l'argent avec le livret A ?
En 2019, le taux de votre livret A était en réalité de -0,25%. Donc oui, nous pouvons perdre de l’argent placé sur notre livret A et ça demande un peu d’explication.
La principale cause de cette perte est l’inflation, qui guide la hausse des prix et influence notre pouvoir d’achat. Pour bien comprendre son rôle, regardons deux cas :
- Je place 200 euros sur mon livret à un taux de 0,75% pour les utiliser dans 2 ans. A la fin de ces deux ans je récupère 203 euros. Pendant les deux ans, l’inflation a augmenté de 1% annuellement.
Les prix ont augmenté de 2% et mes 200 euros ont augmenté de 1,5%. Les intérêts de mon livret ne couvrent pas l’augmentation des prix. Je suis obligé de rajouter de l’argent à mes 200 euros.
Mes 200 euros ne valent plus 200 euros mais en réalité 199 euros (-0,5%), donc j’ai perdu de l’argent.
- Je place 200 euros mon livret à un taux de 2% pour les utiliser dans 2 ans. A la fin de ces deux ans je récupère 208 euros. Pendant les deux ans, l’inflation a augmenté de 1% annuellement.
Les prix ont augmenté de 2%, et mes 200 euros ont augmenté de 4%. Les intérêts de mon livret couvrent l’augmentation des prix. Donc je ne perds pas d’argent.
Il me reste même la moitié des intérêts, donc j’ai même gagné de l’argent !
Il faut toujours prendre en considération le taux de rémunération du livret et l’inflation afin de calculer le taux réel et pour savoir si nous perdons de l’argent ou si nous en gagnons.
Que faut-il retenir ?
Nous ne perdons pas d’argent sur le livret A si nous plaçons provisoirement, c’est-à-dire dans un objectif très court terme (dans l’année).
Nous PERDONS de l’argent sur le livret A si nous plaçons de l’argent dans un but lointain, c’est-à-dire un objectif moyen / long terme (sur une ou plusieurs années) comme par exemple l’achat d’une voiture, maison ou même lorsque nous n’avons pas réellement d’objectif que nous voulons avoir une somme de côté et voir plus tard suivant l’inflation et le taux de rémunération du livret.
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